公積金貸款額度 - 使用公積金貸款時(shí)所能申請(qǐng)的最大貸款金額
公積金貸款額度是指?jìng)€(gè)人在使用公積金貸款時(shí)所能申請(qǐng)的最大貸款金額。只有具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口、建立住房公積金制6個(gè)月以上并按規(guī)定繳存住房公積金的職工,為購(gòu)建住房或翻建、大修自有住房資金不足時(shí),才可享受公積金貸款。
公積金貸款額度的計(jì)算,要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶(hù)余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定,四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。
貸款條件
借款人及其家屬親屬繳存的公積金總額至少達(dá)到新購(gòu)建(大修)住房支出的30%;貸款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還本息的能力;借款人同意辦理住房抵押登記的保險(xiǎn);提供當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心及所屬分中心同意的擔(dān)保方式;同時(shí)提交銀行要求的相關(guān)文件,如購(gòu)房合同或房屋預(yù)售合同、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證、公積金繳存的證明等。
貸款額度
公積金貸款額度的計(jì)算,要根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶(hù)余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定,四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。公積金貸款額度計(jì)算方法如下:
按照還貸能力計(jì)算的貸款額度
計(jì)算公式為:
[ - 借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限 - 月。
按使用配偶額度
[ - 夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限 - 月。
其中還貸能力系數(shù)為40%
月工資總額=公積金月繳額÷ - 單位繳存比例+個(gè)人繳存比例。
按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度
計(jì)算公式為:貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)
按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度
使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的,貸款最高限額40萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的,貸款最高限額60萬(wàn)元。使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款,且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的,貸款最高限額50萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款,且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的,貸款最高限額70萬(wàn)元。
首付成數(shù)
住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行明確:自2015年9月1日起執(zhí)行。對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的居民家庭,為改善居住條件再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買(mǎi)住房的,最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海、廣州、深圳可在國(guó)家統(tǒng)一政策基礎(chǔ)上,結(jié)合本地實(shí)際,自主決定申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的最低首付款比例。
貸款利率
同樣貸款金額和還款年限,公積金貸款與商業(yè)貸款相比能節(jié)省數(shù)萬(wàn)元利息。以一套40萬(wàn)的房屋為例,貸款28萬(wàn)。若商業(yè)貸款年限為25年,則月均還款1721元,25年付款總額516300元,支付利息總額高達(dá)236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款,月均還款1548元,25年總還款464400元,支付利息總額184400元,比起商業(yè)貸款而言,每月能少支付173元月供,25年共節(jié)省利息支出近51900元。
同樣貸款金額,同樣還款數(shù)額,公積金貸款與商業(yè)貸款比,不僅還款時(shí)間短,還款利息更少了許多。同樣的,28萬(wàn)元貸款,若同樣以1721元/月的金額還款,商業(yè)貸款還款300個(gè)月,歷時(shí)25年,支付總額達(dá)516300元,支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個(gè)月,即在第21年時(shí),全部本金及利息就已經(jīng)還清,支付總額430715元,支付利息僅150715元,比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。
貸款優(yōu)勢(shì)
住房公積金貸款不僅廣泛應(yīng)用于新房的購(gòu)買(mǎi),在二手房購(gòu)買(mǎi)方面的使用也十分普遍。由于公積金貸款年利率僅為4.25%,比現(xiàn)行的商貸利率6.15%低了將近2個(gè)百分點(diǎn),因此在大多數(shù)購(gòu)房者腦海里已經(jīng)形成普遍的概念:使用公積金貸款比使用商業(yè)貸款省錢(qián)。公積金貸款的優(yōu)勢(shì)不僅僅只限于其利率優(yōu)惠,還有貸款額度高、年限長(zhǎng)、還款靈活方便等多種優(yōu)勢(shì)。
貸款上限
繼北京市管公積金上調(diào)住房公積金貸款額度后,國(guó)管公積金中心也于昨日公布,從1月1日起,購(gòu)買(mǎi)政策房或套型面積在90平方米(含)以下的首套自住住房,貸款最高額度上調(diào)至120萬(wàn)元。
與市管住房公積金不同,國(guó)管公積金中心管理的是中央國(guó)家機(jī)關(guān)在京單位和在京中央企業(yè)的住房公積金。中央國(guó)家機(jī)關(guān)和央企職工的公積金,無(wú)論是繳存、提取還是貸款,走的都是國(guó)管公積金。
國(guó)管公積金中心在通知中指出,借款申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房,貸款最高額度調(diào)整為120萬(wàn)元,購(gòu)買(mǎi)套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的,貸款最高額度仍為80萬(wàn)元。國(guó)管公積金的貸款額度今后也不再依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)上浮。
另外,取消由開(kāi)發(fā)商或售房單位提供的階段性保證擔(dān)保和房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式1.5‰的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
繳存基數(shù)
2021住房公積金年度月繳存基數(shù)上限為28221元;月繳存基數(shù)下限為2320元,領(lǐng)取基本生活費(fèi)職工的月繳存基數(shù)下限為1624元。
貸款流程
一、借款申請(qǐng)人咨詢(xún)
借款申請(qǐng)人至貸款經(jīng)辦部門(mén)或致電貸款經(jīng)辦部門(mén)進(jìn)行住房公積金貸款咨詢(xún),準(zhǔn)備住房公積金貸款相關(guān)材料。
二、初審與評(píng)估
借款申請(qǐng)人至貸款經(jīng)辦部門(mén)辦理初審及相關(guān)評(píng)估
1.借款申請(qǐng)人持住房公積金貸款申請(qǐng)所需材料至貸款經(jīng)辦部門(mén)進(jìn)行公積金貸款初審。
2.按照規(guī)定需要對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估的,借款申請(qǐng)人需在貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員的監(jiān)督下在信用評(píng)估《授權(quán)書(shū)》上簽字。
3.貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員打印相關(guān)單據(jù),并告知借款申請(qǐng)人如何辦理下一步手續(xù)。
4.按規(guī)定需要對(duì)借款申請(qǐng)人所購(gòu)房屋進(jìn)行評(píng)估的,貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員同時(shí)向借款申請(qǐng)人開(kāi)具《抵押物評(píng)估通知單》,借款申請(qǐng)人或委托代理人至北京住房公積金管理中心指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押物評(píng)估。
三、借款申請(qǐng)人等待電話(huà)通知
1.貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員依據(jù)借款申請(qǐng)人提供的貸款所需材料及有關(guān)機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果進(jìn)行復(fù)審,對(duì)于需要與借款申請(qǐng)人進(jìn)行電話(huà)溝通的,工作人員將通過(guò)借款申請(qǐng)人提供的聯(lián)系方式與借款申請(qǐng)人進(jìn)行電話(huà)核實(shí)、確認(rèn)。
2.對(duì)于借款申請(qǐng)人選擇的擔(dān)保方式為擔(dān)保中心擔(dān)保的,在擔(dān)保審核通過(guò)后,擔(dān)保中心工作人員將通知借款申請(qǐng)人辦理貸款相關(guān)合同簽字手續(xù)的時(shí)間、需要攜帶的資料及所需交納的擔(dān)保服務(wù)費(fèi);對(duì)于借款申請(qǐng)人選擇的擔(dān)保方式為非擔(dān)保中心擔(dān)保的,根據(jù)不同擔(dān)保方式辦理完畢相關(guān)手續(xù)后,貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員將通知借款申請(qǐng)人辦理貸款相關(guān)合同簽字手續(xù)的時(shí)間及所需材料。
四、借款申請(qǐng)人在相關(guān)合同上簽字
1.借款申請(qǐng)人根據(jù)電話(huà)通知的面簽時(shí)間,持住房公積金貸款面簽所需材料到貸款經(jīng)辦部門(mén)辦理簽字手續(xù),對(duì)于需要繳納評(píng)估費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)的借款申請(qǐng)人需先到指定柜臺(tái)繳納費(fèi)用并領(lǐng)取發(fā)票。
2.借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人、抵押人、出質(zhì)人在貸款經(jīng)辦部門(mén)工作人員的指導(dǎo)下完成《借款合同》等相關(guān)合同單據(jù)的簽字手續(xù)。
五、銀行放款
借款申請(qǐng)人等待銀行放款后到銀行領(lǐng)取借款人相關(guān)合同單據(jù)。
六、按月還款
借款申請(qǐng)人按照《借款合同》的約定,按月進(jìn)行貸款的償還。
